Выплата ипотечного кредита — обыденная практика для многих российских семей. Однако не всем людям удается закрыть ипотеку.
Если доходы снижаются, платежи остаются, а должник соответствует условиям несостоятельности, то он вправе обратиться в с заявлением в арбитражный суд. Либо это рано или поздно сделают его кредиторы.
Что же будет с ипотечной квартирой при несостоятельности и получится ли ее сохранить? Давайте разбираться.
Судьба ипотечной недвижимости при банкротстве
Признание банкротом возможно только в одном случае: если человек не в состоянии рассчитаться с кредиторами путем реструктуризации и стороны не обсудили мировое соглашение. В этом случае суд переходит к процедуре реализации имущества, при которой с торгов уходят все активы физического лица, не защищенные ст. 446 ГПК РФ.
Согласно данной статье, нельзя продать на торгах единственное жилище, пригодное для жизни должника и членов его семьи. Однако к ипотечной недвижимости это правило не применяется. То есть, заемщик рискует потерять единственное жилье.
Для защиты интересов заемщиков, в марте 2023 года в Госдуму внесли законопроект. На сегодняшний день его приняли в первом чтении. Есть надежда, что окончательное принятие нового закона защитит права должников на единственное жилое помещение.
Можно ли сохранить ипотеку при банкротстве
Несостоятельность не всегда приводит к продаже ипотечной квартиры должника с торгов. Чтобы уберечь ее, необходимо, чтобы:
- гражданин постоянно вносил ипотечные платежи до того, как его финансовое положение ухудшилось;
- ипотечная квартира (дом или комната) являлась единственным жилым помещением, пригодным для проживания должника и его семьи.
В этом случае суд может утвердить либо мировое соглашение, либо реструктуризацию. При этом вопрос о списании задолженностей по другим обязательствам будет решаться в общем порядке (вне связи с ипотечным кредитом).
Процедуры, позволяющие сохранить ипотечное жилище
Расскажем о судебных процедурах, позволяющих сберечь ипотечную квартиру.
- Реструктуризация. При соблюдении условий, указанных выше, ипотечное жилье в конкурсную массу не включат, на торги не выставят, а долги не аннулируют. Если у должника есть финансовая возможность вернут задолженность на щадящих условиях, то суд утвердит график реструктуризации на срок не свыше пяти лет.
Важно: для введения процедуры важно, чтобы заемщик получал доход, достаточный для жизни и погашения ипотечной задолженности.
- Мировое соглашение. Оно прекращает производство по делу путем достижения должником и кредиторами взаимных уступок. В документе могут оговариваться: прощение части долга, рассрочка, отсрочка внесения платежей. Должник будет обязан выполнить условия договора. Иначе — судья признает его банкротом и введет реализацию имущества.
Как правило, если судья видит, что должник неплатежеспособен, он не станет утверждать мировое соглашение. Поэтому данный способ подходит только тем, кто готов возвращать долги, пусть и на более мягких условиях.
Как еще можно сберечь ипотечную недвижимость
Существуют способы, позволяющие сохранить ипотечное жилище до несостоятельности.
Потребительское кредитование
Должник может попытаться уберечь ипотечное жилье заранее, до начала банкротного дела. Например, оформить потребительский кредит и закрыть им задолженность текущую задолженность. Тогда недвижимость перейдет в собственность гражданина.
Если у него и членов его семьи не будет другой жилплощади, пригодной для проживания, то на продажу ее не выставят, так как будут применяться нормы ст. 446 ГПК РФ. При этом аннулировать задолженность по коммуналке по несостоятельности будет можно.
Такой способ целесообразен, если до погашения ипотечного займа осталось несколько платежей, а гражданин понимает, что находится на пороге банкротства. Если банкротный процесс уже начался, то судьбу залоговой квартиры решит судья.
Проживание в квартире несовершеннолетних не препятствует ее принудительной продаже. Однако судебные слушания должны проходить с участием представителя органа опеки и попечительства, чтобы избежать ущемления прав детей кредиторами.
Ипотечные каникулы
Еще один способ уберечь залоговое жилище, которым можно воспользоваться до начала банкротного разбирательства — это ипотечные каникулы. Они представляют собой льготный период, во время которого банк представляет отсрочку по выплате ипотеки либо снижает сумму ежемесячных платежей.
Как правило, ипотечные каникулы длятся не более шести месяцев. В этот период банк не вправе расторгнуть кредитный договор досрочно, а также забрать залоговую недвижимость.
Способ рабочий, но по окончании льготного периода возвращать задолженность все-таки придется. Поэтому ипотечные каникулы подходят должникам, столкнувшимся с временными трудностями по выплате ипотечного кредита.
Какова судебная практика
Поскольку статья 446 ГПК РФ не запрещает продавать ипотечное жилье принудительно, на практике так и происходит. Но не всегда. При поддержке опытного юриста судьи встают на сторону должников и вводят реструктуризацию задолженности или предлагают заключить мировое соглашение. Это позволяет физическому лицу сберечь ипотечное жилье и аннулировать оставшиеся долги.
Таким образом, результат банкротного дела во многом зависит от юридической поддержки.
Если вы оказались в сложной финансовой ситуации и понимаете, что не можете рассчитаться с долгами, обратитесь в компанию «Юридический Омбудсмен». Мы разрешаем правовые споры во всех отраслях права, эффективно защищаем права клиентов и выбираем наиболее выигрышную тактику ведения дела. Записывайтесь на консультацию, чтобы разобраться с юридическими сложностями.
Наша компания предлагает комплексные услуги юриста по банкротству физических лиц.
Позвоните по телефону 8 (343) 224-33-11 для бесплатной консультации юриста.